0逾期、0坏账,p2p平台风控真的如神吗?

2016-09-080阅读0

  投资风险与收益成正比,这是公认的事实。但是笔者从近期p2p网贷行业,公布的年中运营报告中却看到p2p网贷行业的坏账率堪称完美。以0逾期,0坏账占绝大多数。p2p网店平台真的能把风控做的这么好吗?

  首先从根源看,坏账和逾期都是指借款人在约定借款到期后拒绝或者无能力偿还应还的本金和利息。而网贷行业并无统一的坏账计算标准,使用比较多的是按照逾期90天以上的未还剩余资本总金额/可能产生90天+预计累计合同总额这一标准。分子是确认的已经超过90天的逾期金额,分母是预计的超过90天以上的逾期金额。也即90天内的逾期或者借款本身未到期的部分不纳入统计。

  平台0逾期或者逾期坏账率非常低有很多原因:

  一是平台本身上线时间就很短,放贷业务尚未经历资金的回笼,所以也无从谈逾期一说;

  二是平台本身业务规模就很小,放出去才5笔,没出现坏账也很正常;

  三是一些特殊标的资产譬如担保、保理类标,因为有金融机构兜底,所以不算作坏账,只是事实证明这部分资产坏账并不低,河北融投就是实例;

  四是抵押类标的资产,以房易贷的房产标为例,平台要求每个借款人借款前都要和平台合作的二手房公司签订协议,一旦出现逾期后,平台可以和二手房公司把抵押的房产直接变现,根本不会进入逾期或者坏账范畴;

  五是平台干脆玩自融,还款主体就是自己,拿什么计算坏账?只是常在河边走,哪能不湿鞋。业务量大了,金融风险的滞后性也就随之暴露出来了。

  可是坏账一出,不理性的投资人就要啪啪打脸,“风控是吃翔了吗?”“平台这样野蛮发展不怕扯到蛋吗?”“早晚要倒闭,老子不投!,”群情激奋下,优化数据成为平台必备课题。

  粗暴点的直接是钻行业没有统一坏账计算标准的空子,将分母替换成历史成交额,分母放大了,出来的数据自然犹如被美图秀秀过滤一般迷人。婉约派可能倾向于找个靠谱的干爹,拉点钱进来补亏,光彩夺目的背后,只是如人饮水,冷暖自知罢了。当然把自家坏账打包出售,美化下数据也是时下很盛行的做法,不良资产处置业务的横空出世并非偶然。