p2p为什么利率这么高?

2016-03-080阅读0

  90年代唱片公司忙着抓盗版,却不去研究商业模式升级;

  纸媒印刷品上完市就被扔,而互联网电子传媒却风生水起;

  ……

  历史的经验告诉我们,如果一味地抓住过去成功商业模式不放,以为过去经验足以支持他们拥抱一个崭新科技时代,那么只能是被拍打了。科技不断通过革新传统行业改变人们生活,金融行业也不例外。

  传统金融机构被称作古老而严谨:他们像恐龙一样行动缓慢,看似每一步都是经过深思熟虑后做出的最佳决策,同时又尾大不掉。在当下变革的金融领域,对近几年火热的P2P,很多人或许想问:P2P利率这么高,为什么还有那么多人要在P2P平台借钱?为什么企业不去银行贷款而找P2P平台?今天,小编来个大总结吧:

  1、传统银行审批环节太多,等钱周转企业等不起。

  可以说相当一部分P2P借款人融资目的是做经营生意的资金周转。比如遇到一年中经营的旺季,即使需要承担高利率,也需要一笔钱来周转,只要扣除利息后还会有一定利润,对借款人来说就是合算的。

  而银行审批漫长,借短期显然不合适。可以说银行做小微成本太高,毕竟签一个十亿的单子顶多少个百万单子啊!

  2、银行审批很严格,使得几百万的小项目几乎批不下来。

  银行审批严格的背后,其实有一个额度问题。之所以小微企业融资难和融资贵是因为很多银行年底没有额度了或者已经完成本年度任务了,就不给中小企业贷款了。银行每年的贷款额度是有限的,遇到无贷可放的情况有以下几种:

  1.银行优先放贷给地方政府进行基础产业建设或者关联企业,导致额度用完。

  2.年初放贷过多,年末为了不放款过多影响第二年绩效判断,即停止放贷。可以说银行的放贷,在效率和成本上较难兼顾。

  而从无贷可放的情况,换个角度看,也就是说,不挂国字头或者没有硬底的企业很难融资成功,尤其在金融环境不太发达的地区。国企央企在银行贷款很容易,甚至有利率下浮;而小微企业甚至中型企业在银行拿贷款,利率上浮不说,还要看银行脸色,有时2、3个月都批不下来拿不到钱是常见的现象。

  3、银行做这种小单成本高,吃力不讨好

  小微和个人信贷业务的客户群比较庞大,但银行由于人力和运营成本问题,千万甚至五千万以下的融资对于银行来说可能耗费同样的人力物力收入却有限,权衡利弊自然会有所取舍。因此并不热衷于做这个业务。你借2-3个月,银行谁会借给你?如果同样的人工花100元,是愿意做10万元的工程还是愿意做1000元的工程呢?

  同样的,对于小微企业而言,从银行贷款,一些隐性成本如果加在基准利率上的话,银行贷款的整体融资成本绝没有想象中那么低。比如,企业要维护好放贷员,风控专员,业务主管及银行行长,公关成本不低,要么就必须担保增个信!

  另外在成功贷款后要替担保公司缴纳风险计提金,很可能还要放一部分钱去购买银行的理财产品,帮银行完成存款任务等。有些银行还要求还本金,借1000万,过3个月要还200万,这样的利息比绝大多数的p2p平台利息好高,例如以高流动性可以随时提现的房易贷年化收益才18%,加上其他的隐形成本借款人的借款利率也才20%左右。

  所以,一个攀不起,一个还看不上!

  总之,综合风险、行业、成本、地域等方面考虑,P2P做得更多是银行做不了或不愿意做的项目,中小微企业从传统渠道无法获得资金,便会选择更高成本去融资。在各项政策法规出台、规范经营的前提下,可以说P2P等新兴融资方式是银行信贷等传统融资方式的有效补充!