p2p平台风险备用金的作用

2015-11-160阅读0

  自P2P网贷引入中国以来,关于网贷行业风险的探讨就从未停止过。陆金所董事长计葵生认为,在互联网金融所面临的众多风险中,最大风险当属流动性风险其实,流动性风险在P2P网贷产生之前就已存在,在金融行业是普遍存在的,同时也是其最为惧怕的风险。

  在众多因经营不善而倒闭的P2P平台中,绝大部分的问题来自于流动性风险。在笔者梳理的2015年倒闭的近100度多家P2P平台中,就有近80家平台出现提现困难、逾期提现或限制提现等问题而这些问题平台的背后正是平台在运营的过程中,资金流动性问题不断累积,从而导致提现困难,进而引发了挤兑等流动性风险,最终导致平台的倒闭。

  资金流动性问题在很多平台都出现过,有些平台不加以重视日积月累最终因之倒闭,有些平台则很好的解决了这个问题。在P2P平台运营的过程中,影响资金流动性的因素有哪些呢?

  1、还款方式

  目前P2P平台中,主要的还款方式有两种,即一次性还本付息与先息后本。一次性还本付息是指在借款周期开始时,出借本金,周期结束时,回收本金和利息。先息后本是指借款人每个月先还利息,借款到期后再还本金。

  先息后本还款方式相对于一次性还本付息的还款方式来说,有助于减轻借款人阶段性还款压力,降低借款人违约的风险。而对于P2P平台来说,大量借款人按时每月还,也保证了公司对投资人的兑付,不容易发生兑付问题;另外,对于投资人来说,每月付息无疑是给他们最大的一颗定心丸。因此,相对来说,先息后本的还款方式对于平台资金的流动性更好一些。15年知名度较高的平台房易贷,就是采用先息后本的还款方式,很好的解决了资金流动性的问题。

  2、风险备用金的准备

  对于P2P平台来说,资金从左手进入,右手出去,要做到右手需要出去多少,就马上能从左手拿出多少是非常难的。左手需要拿回去的时候,右手是否能马上退回来又更难了,因此,设置资金池来应对是非常有必要的,但是国家又规定平台是不能私设资金池的,于是大部分平台则从每笔业务中提取了一定比例的费用放入“风险备用金账户”中,当借款人发生逾期或者违约的情况时,平台用风险备用金对投资人进行偿还,这便成为了平台资金的一个缓冲池。

  风险备用金的科学设定,对于平台资金的流动性,有着重要的缓冲作用,平台设有一定的风险备用金和自有资金,是一个非常好的充分保证资金流动性的解决方案。日前,房易贷也与合肥科技农村商业银行合作,签署了千万的风险备用金托管协议。